Usura en microcréditos: ¿es usurario el tuyo?

No existe una TAE a partir de la cual un microcrédito sea automáticamente usurario. La Ley de represión de la usura de 1908 exige dos cosas a la vez, y la cifra por sí sola no resuelve ninguna de ellas.

Lo que la ley pide

Su artículo 1 declara nulo el préstamo que estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Son dos requisitos acumulativos. Cualquier afirmación del tipo «por encima del X % ya es usura» se salta el test.

El Tribunal Supremo tampoco ha fijado ese número. En la STS 149/2020 confirmó el carácter usurario de una tarjeta con una TAE del 26,82 % frente a un tipo medio de la categoría «algo superior al 20 %». Es un caso resuelto, no un umbral: aquella sentencia resolvió sobre crédito revolving, no sobre microcréditos.

Mira la TAE, no el TIN

El dato que se compara es la TAE. La Ley 16/2011 define el coste total del crédito incluyendo intereses, comisiones, impuestos y demás gastos que el consumidor deba pagar, y la TAE expresa ese coste total como porcentaje anual. El TIN solo recoge el interés aplicado al capital.

La diferencia se dispara en los plazos cortos. Un cargo fijo por treinta días es un porcentaje modesto sobre el capital y una TAE de cuatro cifras, porque la TAE anualiza. Por eso en microcréditos las dos cifras se separan tanto, y por eso la comparación se hace sobre la TAE.

Al consultar estadísticas oficiales, comprueba si la serie está en TAE o en TEDR. El propio Banco de España advierte de que el TEDR excluye determinados gastos conexos, como algunas comisiones y primas de seguro, así que no refleja el coste total de la misma forma. Comparar una TAE contractual con un TEDR medio no compara lo mismo.

El punto difícil: contra qué se compara

El Supremo fijó el método en la STS 149/2020: el interés normal se busca en la categoría que corresponda a la operación, y si dentro de una categoría amplia existe otra más específica y con características más coincidentes, se usa la más específica.

Ahí aparece el problema real de este producto. A fecha 2026-09-02, el Banco de España no publica una serie estadística dedicada a los microcréditos. Sus tablas de tipos a hogares distinguen vivienda, consumo y otros fines, y en tablas específicas las tarjetas de pago aplazado, pero no un epígrafe propio para el crédito de importe pequeño y vencimiento muy corto.

Eso tiene dos consecuencias, y conviene decirlas juntas:

No puede hacerse	Tampoco puede hacerse
Dar por buena sin más la media general del crédito al consumo como referencia de un microcrédito	Concluir que cualquier TAE elevada es usuraria sin haber hecho la comparación

Es un punto jurídicamente abierto: faltan a la vez una serie específica del supervisor y un criterio propio del Supremo para este producto. La doctrina sobre revolving aporta el método de comparación; no es una tabla de usura trasladable a otro producto.

Lo que publican los prestamistas

Lo que sí es un dato firme es lo que cada entidad publica de su propio precio. Estas cifras están tomadas literalmente de la web de cada prestamista, con la fecha en que se comprobaron:

Prestamista	TAE publicada	Comprobado
MyKredit	4729 %	2026-08-10
Wandoo	4.530,48 %	2026-08-09
Dineo	4114 %	2026-08-10
Vivus	3.752,4 %	2026-08-28
QuéBueno	3142,15 %	2026-08-10
Moneyman	3.112,6 %	2026-08-09
Cashper	2.968,7 %	2026-08-09
Twinero	2.229 %	2026-08-09
Prestamer	486 %	2026-08-14

Sirven para situar tu contrato, no para sustituir el análisis. La TAE que cuenta en tu caso es la del contrato que firmaste, en la fecha en que lo firmaste.

Qué necesitas de tu contrato

Dato	Para qué sirve
Fecha de contratación	La comparación se hace con el mercado de ese momento, no con el de hoy
TAE contractual	Es la cifra que se compara
TIN	Ayuda a entender el precio, pero no sustituye a la TAE
Importe efectivamente ingresado	Fija el capital, que es el límite de lo que deberías devolver si el contrato se anula
Plazo y forma de devolución	Determina qué productos son realmente comparables
Comisiones y recargos pagados	Forman parte del coste total y del cálculo de lo recuperable

La TAE figura obligatoriamente en el contrato y en la información normalizada europea que te entregaron antes de firmar. Si no los conservas, el prestamista debe facilitarte copia del contrato si se la pides por escrito.

Usura no es lo mismo que cláusula abusiva

Se usan como sinónimos y no lo son. La usura se rige por la ley de 1908: si concurre su artículo 1, el préstamo es nulo, y el artículo 3 limita tu obligación a devolver la suma recibida, con restitución de lo pagado por encima.

El control de transparencia y de cláusulas abusivas pertenece a otro marco, el de la normativa de consumidores. Ahí la consecuencia es distinta: la cláusula afectada se tiene por no puesta y el contrato puede subsistir sin ella.

Un mismo préstamo puede plantear cuestiones en los dos terrenos. Llamarlo todo «usura» oculta que los requisitos y las consecuencias no coinciden.

Preguntas frecuentes

¿Qué TAE se considera usura? No hay una cifra universal. La ley exige comparar el interés pactado con el normal del dinero y comprobar además la desproporción con las circunstancias del caso. El Supremo no ha fijado un porcentaje absoluto para microcréditos.

Mi TAE es de cuatro cifras. ¿Ya está? Es un indicio de peso y justifica analizarlo, pero falta el paso de identificar la referencia válida para una operación comparable de la misma fecha. Que la cifra parezca alta no completa el test legal.

¿Puedo compararla con la media del crédito al consumo? No de forma automática. El método del Supremo pide la categoría más específica que exista, y un préstamo personal a varios años no es equiparable a un crédito de 100 € a treinta días.

El contrato era confuso. ¿Eso es usura? No necesariamente. La falta de transparencia se analiza por la vía de las cláusulas abusivas, con requisitos y consecuencias distintas de las de la usura.

Si quieres seguir

El desarrollo completo del procedimiento está en la guía de reclamación de microcréditos, y las fichas de cada entidad, con su cifra publicada y su titular, en reclamar a Vivus, Dineo, QuéBueno, MyKredit, Cashper, Wandoo, Twinero, Moneyman, Prestamer y Fidinda.

Fuentes y última actualización

• Última revisión: 2026-09-02
• Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios — arts. 1 y 3. Recuperado 2026-09-02
• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo — arts. 6 (coste total del crédito y TAE) y 32 (cálculo de la TAE). Recuperado 2026-09-02
• STS 149/2020, de 4 de marzo (ECLI:ES:TS:2020:600) — comentario oficial del BOE — TIN 24 %, TAE 26,82 %; comparación con el tipo medio de la categoría específica. Recuperado 2026-09-02
• Banco de España — Estadísticas de tipos de interés — categorías publicadas y advertencia sobre el TEDR. Recuperado 2026-09-02
• TAEs de prestamista: tomadas literalmente de la web de cada entidad en las fechas indicadas en la tabla